张力丹和社员们的贷款经历

    山东省莒县的立德养鸭专业合作社理事长张力丹，现在说起她去银行开户的经历还是一肚子委屈。
　　“我想开一个合作社账户，银行问我合作社账户有存款吗，我说没有，但我们每个月都从你们这里走账。”张力丹说，“我们合作社哪有那么多钱存银行啊。基本天天钱都不够用的，结果银行说，没有存款就不给开了，没存款的账户我们都要销户的，你还开户。”
　　就这样，张力丹那次为合作社开账户，因为合作社缺乏自有资金，愣是没开成。
　　其实，这次开户没开成只是合作社资金不足造成的一个小小困扰，更大的困扰体现在合作社的经营方面。因为合作社缺乏流动资金储备，所以合作社购料进货、收购社员产品方面都有很多不便。每次购进鸭苗时，张力丹都要跟朋友筹借资金，一般要借到两百万元，而合作社把鸭苗卖给社员时，因为社员一般也没有进货资金，所以只能先跟合作社赊账，等35-40天后，把长成的肉鸭卖掉，才能还上欠款，然后张力丹再把借的钱还给朋友。
　　“要是合作社或者社员能办下贷款来就好了。”那段时间，张力丹总念叨着类似的话，但因为合作社和社员都缺少抵押和银行要求的担保人，张力丹跑了好多次银行，也没办下贷款来。“你想，连开个户都不给开，别说担保贷款了。”张力丹说。
　　事实上，不止是张力丹，贷款难是合作社成立之初普遍存在的难题。
　　不过，让张力丹意想不到的是，这几个月来，贷款的事情突然好办多了。
　　“就是那次开户没开成之后，我不死心，后来又去了另外一个银行碰运气。我去的是莒县农业银行商场分理处，人家不光给我办了开户手续，还告诉我社员可以贷款，不用抵押，三户联保就行。现在我们合作社社员已经办下了30多张惠农卡，每个农户最多可从卡上贷出5万元。”张力丹也不清楚这变化是怎么发生的，但打心眼儿里高兴和感激。
　　“农行现在对我们合作社支持的力度很大，过去我们说银行贷款是虚的，现在惠农是真的了。”张力丹说。
　　张力丹可能还不太清楚，她赶上了国家各级政府和银监会等相关部门号召金融机构服务“三农”的一波浪潮。2008年的中央一号文件中明确地对农发行、农行、农信社、邮政储蓄银行等更好地支持“三农”提出了要求，鼓励发展信用贷款和联保贷款。农行于去年4月推出了金穗惠农卡，农信社等也在为农民小额贷款开辟新路。莒县，正是这波浪潮所覆盖的一个点。
　　而针对合作社的贷款需求，在合作社法明确指出“国家政策性金融机构应当采取多种形式，为农民专业合作社提供多渠道的资金支持”后，银监会、农业部又于今年2月联合印发了《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》，要求各地农村合作金融机构要积极构建与农民专业合作社的互动合作机制，进一步加强和改进对农民专业合作社的金融服务。
　　莒县农业银行商场分理处主任宋剑波说，“这个惠农卡是我们面向‘三农’推出的新产品。以前银行面对的高端客户比较多，一般都需要担保、抵押，这对农户来说不太好用，在农村我们也是有钱贷不出去。现在通过政策推动，我们分理处今年就办了1500多张惠农卡，贷出了1400多万元。”

　　贷款方式多样化，合作社法人和社员哪个更好贷

　　在金融机构加大对合作社支持力度的大环境下，合作社获取贷款的方式也越来越多样化。而像立德养鸭合作社这样通过自然人也就是社员来从金融机构获得贷款，则是目前较为普遍和便捷的一种方式。
　　中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文表示，在社员申请小额贷款的过程中，合作社可以起到协助作用：“合作社可以建立信用理事会，培养信用社员，打造信用合作社，这样金融机构在办理小额贷款业务时，可以直接和合作社谈，把合作社当作一个信用共同体，合作社可以给社员担保。”
　　社员通过合作社介绍、担保得到贷款，正成为一种普遍现象。《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》中也明确指出：“农村合作金融机构要积极借助农民专业合作社联系千家万户，成员从事同类生产经营活动，彼此情况相对熟悉的优势，探索实施信贷管理批量化操作的有效形式，促进农户贷款管理模式实现从‘零售型’向‘批发型’转变……对农民专业合作社成员个人申请贷款的，可采取合作社内封闭联保或由合作社提供信用担保方式。”
　　“现在我们这个分理处，三四个人要负责150多个村庄的农户贷款工作，工作难度比较大。”宋剑波说，“所以我们很多时候也是依托合作社来开展工作，信誉好的合作社介绍的社员，一般都能通过贷款审批。”
　　“办卡的时候银行的人要到农户家调查，比如看你家有没有大棚等，打听一下经济状况如何。”张力丹说，“不过有时候打听也是白打听，农户都先跟左邻右舍说好了，银行的人也搞不清楚大棚是不是农户本人的。而我们合作社对社员都是知根知底的，提供的都是真实信息。我们介绍养殖户也很慎重，求稳不求快，怕给合作社造成坏的影响。”
　　而对于社员个人不符合贷款条件、无法获得贷款的情况，何广文建议，可以由合作社出面去贷款，然后给社员用。何广文说：“因为合作社和社员之间有贸易融资的关系，合作社有了贷款，就可以购买生产资料，赊销给社员，并赊购社员的产品，销售后结账，补齐余缺。”
　　何广文的这一建议，对于解决社员生产资金和合作社流动资金不足，都有实际意义。在银监会的文件中也提出，鼓励把对农民专业合作社法人授信与对合作社成员单体授信结合起来，采取“宜户则户、宜社则社”的办法，提供信贷优惠和服务便利，并指出“对于农民专业合作社以独立法人名义申请贷款的，可由其成员提供联保”。不过，据记者了解，目前合作社以法人名义获得贷款的情形还不多见，由于合作社普遍发展还不够成熟，出于风险考虑，许多地方的金融机构还并未开展此项业务。

　　合作社发展信用合作尚待突破

　　“金融机构不愿意给合作社贷款，也是正常的。”对外经济贸易大学金融学院教授卫新江说，“我们不能抱怨，因为现代银行体系是利润导向，看不到保障是不会贷款的。”那这种情况下，合作社贷款的出路是什么？
　　11月18日，浙江临海市忘不了农村资金互助社开业，该市涌泉镇店头村柑橘大户林顺妹成为该社第一个贷款人，从互助社借到了20万元。有了这笔钱，林顺妹今年柑橘收购的资金就不愁了。
　　“互助社现在共吸收社员资金350万元，实行封闭运行，为103位社员提供存贷款、结算等业务。”忘不了农村资金互助社理事长冯贻法告诉记者，“我们在选择社员时，注意吸收不同类型需求的社员，有的需要存款，有的需要贷款，使资金需求分散，避免出现大家同时需要贷款的情况。”
　　事实上冯贻法早在前几年就想办这个互助社了，他本人多年来一直是临海忘不了柑橘合作社的理事长，因为合作社的社员很多是柑橘收购大户，所以每年都要从农民家大量收柑橘，收购、运输、销售都要花钱，以前收购大户们往往资金周转不过来。“我们的社员原来也可以从银行申请小额贷款，但那个额度一般只有几万元，对收购大户来说不够用的。”冯贻法说。因此在十七届三中全会通过决定，授权有条件的农民专业合作社开展信用合作之后，冯贻法就一直在筹划这个事情，而在10月28日，浙江省出台了《浙江省农村资金互助社登记办法》之后，冯贻法在政策引导扶持下，终于把这个想法转化成了现实。据介绍，目前这个资金互助社的103户社员，全部来自于忘不了柑橘合作社。有了这个资金互助社，柑橘合作社社员的燃眉之急得到了缓解。同时，这个资金互助社能够办成，跟临海良好的合作社基础有密切关系。2002年注册成立的忘不了柑橘合作社，到现在已经有七年的积累，合作社和社员个人实力都已比较雄厚，形成了密切的依存关系。“合作社对这些社员比较了解，社员的产品也通过合作社来走，所以能降低贷款风险。”冯贻法说，“社员闲散资金也比较充足，有钱存到互助社里来。”
　　“有条件的合作社发展信用合作，是获得贷款的一条出路。”何广文因此说。
　　不过，就全国而言，农民专业合作社还处于发展的起步阶段，资金互助社成立并运转良好的，还是少数。尤其在一些欠发达地区，成立资金互助社可能要面临更多的困难。据记者了解，我国第一家挂牌营业的农村资金互助社———吉林省梨树县闫家村百信资金互助百信开办时，资金只有10万元。而即便是有350万元资金的忘不了资金互助社，目前也已经放出200多万贷款，如果贷款需求量持续增加，也存在满足不了需要的可能。到那时怎么办，是否需要向其他金融机构融资，能否得到支持，现在还不确定。资金互助社这一新兴事物，跟各种形式的小额贷款等途径，都正在为合作社贷款发挥作用，而怎么让这些途径变得更顺畅，还要看我们怎么去发掘。